Yazan: WSPN

1. Giriş

1.1 Afrika'nın dijital ekonomisi

Küresel dijital ekonominin hızla gelişmesiyle birlikte Afrika, ekonomik dönüşümü ve sürdürülebilir kalkınmayı teşvik etmek için dijital ekonomiyi kullanmanın dönüm noktasındadır. Afrika'nın toplam alanı 30 milyon kilometrekareden fazla, 2022 yılı itibarıyla 1,4 milyarı aşan nüfusu ve zengin doğal kaynakları var. Dünya Bankası istatistiklerine göre, 2022 yılında Afrika kıtasının GSYH'si yaklaşık 2,98 trilyon ABD doları olacak ve Endeavor'un raporuna göre, Afrika'daki dijital ekonominin ölçeği bir bütün olarak büyüyecek. 2022'de yaklaşık 115 milyar ABD doları olacak, GSYİH'nın %10'unu oluşturacak ve %3,86'ya ulaşacak ve 2050'de 712 milyar ABD dolarına ulaşması bekleniyor. Buna karşılık, Asya'nın dijital ekonomisi 2022'de GSYİH'nın %30'undan fazlasını oluşturacak. Afrika'nın dijital ekonomik gelişimi büyük bir potansiyele sahiptir.

Dijital ekonomi, dijital finans, dijital ticaret ve dijital eğitim gibi birçok sektörü kapsamaktadır. Dijital finans, geleneksel finans endüstrisini dijital teknolojiyle bütünleştiriyor Afrika'daki nüfusun %66'sının banka hesabı yok. Tüm Afrika ülkelerinde insanlar ve şirketler ödeme, kredi, tasarruf ve satın alma işlemlerinde zorluklarla karşı karşıya. sigorta. Afrika'daki ilgili finansal teknoloji şirketlerinin sayısı son yıllarda arttı. İstatistiklere göre, Afrika Fintech şirketleri 2017 yılında toplam 200 milyon ABD dolarına yakın gelir elde ederken, ilk 10 Afrika Fintech şirketi 2018 yılında toplam 300 milyon ABD dolarına yakın bağış topladı. 5 milyon ABD Doları 580 milyon ABD Dolarını aştı. Afrika'nın dijital finansındaki en popüler endüstriler mobil ödemeler (dijital cüzdanlar), çevrimiçi krediler, çevrimiçi havaleler vb.'dir. Kapsayıcı finans, Afrika'nın dijital endüstrisi için en büyük fırsatlardan biridir. Kapsayıcı finansın özü, finansal hizmet kapsamı sorununu büyük ölçekte çözmek için dijital teknolojiyi kullanmaktır.

Afrika'daki büyük Fintech şirketlerinin dağılımı (veri kaynağı: Digital Africa Observation, briterbridges)

Statista'nın istatistiklerine göre, Afrika'daki mobil ödemelerin ölçeği (işlem hacmi), 2024'te 195 milyar ABD dolarını aşacak, bu da 2020'nin iki katından fazla olacak ve 2028 yılına kadar bu ölçeğin çift haneli yıllık bileşik büyüme oranını koruması bekleniyor. daha da artarak 314,8 milyar dolara çıkacak. Elektronik ödemeler son iki yılda birçok Afrika ülkesinde rekor seviyelere ulaştı. Nijerya Merkez Bankası'na göre Nijerya'daki mobil para işlemleri 2020'de ikiye katlanarak yaklaşık 800 milyon işleme ulaştı. Güney Afrika'dan gelen veriler ise çevrimiçi ticaretin 2020 ile 2021 arasında yaklaşık %40 büyüdüğünü gösterdi. Dijital ödemeler kıtada büyüyen bir ödeme yöntemi haline geliyor. 2023 yılında Afrika'daki tüketicilerin %17'si dijital ödeme hizmetlerini her gün kullanacak, dijital ödeme hizmetlerini her hafta kullanan tüketicilerin oranı ise %48'e ulaşacak.

Afrika dijital ödeme pazar büyüklüğü (veri kaynağı: Statista)

Mobil para şu anda Afrika'daki en önemli ve en hızlı büyüyen dijital ödeme şeklidir. GSMA'nın "Mobil Para Sektörünün Durumu Raporu"na göre, 2023 yılında Afrika'da kayıtlı mobil para hesaplarının sayısı 856 milyona ulaşacak ve bu sayı küresel kayıtlı hesapların %49'unu oluşturacak, 136 milyon yeni kayıtlı hesap ise 136 milyon yeni kayıtlı hesaba ulaşacak. Küresel kayıtlı hesaplardaki toplam büyümenin %10'unu oluşturduğu da eklendiğinde, %70'ten fazlası zaten küresel mobil paranın ana büyüme kaynağıdır. Afrika'da şu anda M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash ve Tigo Pesa dahil olmak üzere yaklaşık 169 mobil para hizmeti bulunmaktadır. Bu platformlar, geleneksel bankacılık hizmeti sunarak kullanıcıların cep telefonlarını kullanarak para biriktirmesine, göndermesine ve almasına olanak tanır. hizmetleri, özellikle bankacılık altyapısının sınırlı olduğu bölgelerde uygun bir alternatif sağlar. Finansal katılımı ve diğer dijital hizmetlere erişimi iyileştirmenin yanı sıra, mobil paranın benimsenmesi, kullanılması ve büyümesi de Afrika'da makroekonomik büyümeyi artırıyor. Mobil para, Sahraaltı Afrika'nın GSYİH büyümesine 150 milyar ABD dolarından fazla katkıda bulunarak %3,7'ye karşılık geldi. Doğu Afrika'da GSYİH büyümesine katkı oranı %5,9'a ulaştı.

Farklı bölgelerde mobil paranın GSYH'ye katkısı (veri kaynağı: GSMA)

E-ticaret veya E-Ticaret olarak da bilinen dijital ticaret, Afrika'da e-ticaretin altyapı inşaatının yetersiz olması, geç başlaması ve kusurlu olması gibi sorunlarla karşı karşıyadır. Gelişmeler çeşitli ülkelerden yatırımcıların ilgisini çekti. Statista'ya göre, Afrika e-ticaret pazarının 2023 yılında çevrimiçi perakende gelirinde yıllık yaklaşık %14 büyüme oranıyla 49,02 milyar dolara ulaşması bekleniyor. 2027 yılına gelindiğinde Afrika e-ticaret pazarının kullanıcı tabanı %44,3'lük kullanıcı penetrasyon oranıyla 600 milyona yükselebilir. Bu genişleme, ekonomik büyüme, istihdam fırsatları ve kırsal ve uzak bölgelerdeki mal ve hizmetlere daha iyi erişim dahil olmak üzere çok sayıda fayda sağlıyor.

Afrika e-ticaret endüstrisi geleneksel tedarik zincirlerini ve iş modellerini yeniden tanımladı. Örneğin, Kenya'daki Twiga Foods, ürünleri doğrudan çiftçilerden temin ediyor ve bunları verimli bir şekilde kentsel perakendecilere dağıtarak tarımsal değer zincirini kolaylaştırıyor. Mısır'daki MaxAB, gıda ve market perakendecilerini yetersiz hizmet alan bölgelerdeki tedarikçilerle buluşturan bir platformdur. Bunların hepsi Afrika'nın e-ticaret alanındaki yenilikçi çözümlerin çeşitliliğine katkıda bulunuyor. Pan-Afrikan Ödemeler ve Mutabakat Sistemi (PAPSS), kıta dışındaki acente bankalara bağımlı kalmadan Afrika genelinde ödeme işlemlerini kolaylaştıran bir ödeme çözümüdür. 10'dan fazla ülke ve ticari bankanın PAPSS'ı benimsemesi, e-ticaret sektörünün önemli bir büyüme sağlamasına yardımcı oldu.

Ayrıca dijital ekonomi, lojistik, tarım, eğitim, enerji ve seyahat gibi geleneksel alt sektörlerde de önemli bir rol oynuyor; ekonomik ve teknolojik gelişmeyi teşvik ederken, daha kapsayıcı olmakla kalmıyor, aynı zamanda inovasyonu da teşvik ediyor. Örneğin, Lagos, Nijerya'daki Kobo360 ve Nairobi, Kenya'daki Lori Systems adlı iki şirket, geleneksel karayolu taşımacılığı pazarına dijital teknolojiler ve araçlar sunarak tüm sürecin verimliliğini ve güvenilirliğini artırdı ve kamyonların boş oranını azalttı. Platformla işbirliği yaptıktan sonra bazı sürücülerin gelirinin büyük çoğunluğunun %50'den fazla arttığı görüldü. Geçmişte öğretmen eksikliği, öğrenim ücretlerinin yetersizliği, cinsiyet farkı, güvenlik sorunları, okula uzaklıklar ve akıllı telefonların yaygınlaşmaması Afrika eğitimini kısıtlayan başlıca nedenlerdi. Bu nedenle, bir eğitim teknolojisi şirketi olan Eneza Education. Kenya, özellikli telefon kullanıcılarına sağlanan USSD ve SMS Hizmetleri aracılığıyla eğitim vermeyi tercih etti. Resmi internet sitesindeki bilgiler, kullanıcı sayısının 4,9 milyona ulaştığını, her gün gönderilen mesaj sayısının 1 milyonu, kümülatif öğrenci yanıt sayısının 10 milyonu, kümülatif soru sayısının da 1 milyonu aştığını gösteriyor.

1.2 Stabilcoinler

1.2.1 Afrika Stablecoin Piyasası

Afrika'da kripto para biriminin benimsenmesi hızlı bir gelişme gösteriyor Chainalytics raporuna göre Afrika ülkesi Nijerya, genel küresel kripto para birimi benimseme endeksi sıralamasında ikinci sırada yer alıyor, Hindistan'dan sonra ikinci sırada ve Amerika Birleşik Devletleri gibi Avrupa ve Amerika ülkelerinden daha yüksek. Ve stabilcoinler, kripto para biriminin benimsenmesine hakim oluyor. Temmuz 2022'den Haziran 2023'e kadar, Sahra Altı Afrika'daki kripto para birimi transferleri 117,1 milyar ABD dolarına ulaştı ve stabilcoinler, çeşitli varlık sınıflarının %50'sinden fazlasını oluşturdu (BTC, ETH vb.'den önemli ölçüde daha yüksek).

2023'te Sahra Altı Afrika ülkelerinde varlığa göre aylık kripto para birimi işlem hacmi (veri kaynağı: Chainalytic)

Örnek olarak Afrika'nın en büyük kripto ekonomisi olan Nijerya'yı ele alalım. 2022'de Nijerya Merkez Bankası, yasal para birimini (NAIRA) yeniden tasarlama ve enflasyonla mücadele etmek ve para dolaşımı üzerinde daha fazla kontrol sağlamak için yeni banknotlar çıkarma niyetini duyurdu. Ne yazık ki, ortaya çıkan nakit sıkıntısı, 2023'ün başlarında ülkenin banka hesabı olmayan nüfusu üzerinde büyük bir baskı oluşturdu. Nijerya'nın belirsiz ekonomik ortamı, daha fazla vatandaşı finansal alternatifler aramaya, yani elindeki kripto para birimlerini (çoğunlukla stabilcoinler) artırmaya teşvik etti.

Nijerya kripto para birimi işlem hacmi (veri kaynağı: Chainaliz)

1.2.2 Afrika'daki stablecoin uygulamaları

para transferi

Geçtiğimiz birkaç on yılda, Afrika kıtasına gönderilen fonlar artmaya devam etti, ancak Afrika halkı hâlâ havalelerin yüksek maliyetinden rahatsız. Birleşmiş Milletler Kalkınma Programı istatistiklerine göre, 2022'nin ikinci çeyreğinde, paranın maliyeti artmaya devam edecek. Afrika'da 200 dolar havale etme oranı %7,8 gibi yüksek bir orandaydı ve dünyanın diğer bölgelerindeki ortalama %4-%6,4'lük maliyetten çok daha yüksekti. Havale için kripto para birimini kullanmak, havale maliyetini önemli ölçüde azaltabilir (geleneksel havale yöntemlerinin yirmide biri kadar düşük olsa bile). Nijerya'daki SureRemit'i örnek alırsak, havale için %0 - %2 oranında ücret alır. Ayrıca, havale için stabilcoinlerin kullanılması, potansiyel varlık fiyat dalgalanmalarından kaynaklanan kayıpları da önleyebilir. Paxful, BuyCoins, Luno ve Quidax gibi ana akım Afrika ticaret platformlarının tümü, geçtiğimiz dönemde havale amaçlı stabilcoin işlemlerine büyük miktarda talep gördü.

Havale maliyetleri (veri kaynağı: UNDP)

sınır ötesi ticaret

Sınır ötesi ticarette ödeme için stabilcoinlerin kullanılması, düşük ücretler ve hızlı ödeme avantajlarına ulaşabilir. Bankaların geleneksel sınır ötesi ticarette önemli bir rol oynaması nedeniyle Afrika ticaretine küçük ve orta ölçekli işletmeler hakimdir. sıkı denetim, risk kontrolü, KYC ve döviz kuru riskleri gibi nedenlerle bankaların desteklediği sınır ötesi ticaret faaliyetleri giderek azaldı. Ayrıca Afrika'da finansal altyapının gelişimi nispeten geri kalmış durumda ve sınır ötesi ticaret genel olarak uluslararası ticarete dayanıyor. Ticari faaliyetlerin gelişimini kısıtlayan bankalar. Blockchain ile birlikte stabilcoinlerin ve akıllı sözleşmelerin kullanılması bu sorunu etkili bir şekilde iyileştirebilir.

Kapsayıcı finans

Birleşmiş Milletler Kalkınma Programı istatistiklerine göre, 2021 yılı itibarıyla Sahra Altı Afrika'da 15 yaş üstü nüfusun yaklaşık %60'ının banka hesabı olmayacak (küresel ortalama %26) ve olmayan kadınların oranı da bir banka hesabına sahip olmayacak. bir banka hesabı erkeklerinkinden daha yüksek olacaktır Finansal altyapı yoğunluğu açısından Afrika'da 100.000 kişi başına yalnızca 4,5 ticari banka bulunmaktadır (küresel ortalama 10,8).

Birçok kripto para birimi hizmet sağlayıcısı, temel finansal hizmetlerden yoksun kişilere daha kapsamlı hizmetler sağlamak için çeşitli sektörlerden kaynakları entegre etmektedir. Örneğin, Nijerya'daki SureRemit, kullanıcılara transfer ve havale gibi işlevler sağlamanın yanı sıra, dünya çapında 1.000'den fazla satıcıya sahiptir. ağ. Ortaklar, blockchain ödeme teknolojisine dayanarak, kullanıcılar mal satın alabilir, okul ücretini ödeyebilir, elektrik faturalarını ödeyebilir, bağış yapabilir vb. Böylece banka hesabı olmayan kişilerin zorluklarını çözebilirler.

Aşağıdaki istatistiklerden de Afrika'da çeşitli ülkelerde cep telefonu kullanımı arttıkça, mobil para hesabı olan yetişkinlerin oranı ile hiçbir finansal hesabı olmayan yetişkinlerin oranı arasında önemli bir negatif korelasyon olduğu da görülebilmektedir. Bu, mobil para hesaplarına sahip yetişkinlerin oranının önemli ölçüde negatif olduğunu göstermektedir. Daha yüksek döviz hesabı oranlarına sahip ülkeler daha yüksek finansal katılım göstermektedir.

Kripto para birimleri finansal katılımı artırıyor (Kaynak: UNDP)

Değeri koruyun ve enflasyona karşı koruyun

Birçok Afrika ülkesi uzun zamandır küresel ortalama enflasyon oranından çok daha yüksek olan yüksek enflasyondan (çift haneli yıllık enflasyon oranları) muzdariptir. Bu ülkelerin para birimleri sürekli olarak keskin değer kaybıyla karşı karşıya kaldı ve durum, 2021'de Kovid-19 nedeniyle daha da kötüleşti. Tedarik zinciri krizleri ve kaynak kıtlığı nedeniyle, Sahra Altı Afrika'daki genel enflasyon oranı %3 arttı. Varlık rezervleri olarak ABD dolarına bağlı stabilcoinlerin kullanılması, bu sorunu önemli ölçüde çözebilir. Afrikalı kullanıcılar madeni para tasarrufu işi.

Sahra altı Afrika'daki bazı ülkelerde enflasyon oranları (veri kaynağı: UNDP)

1.2.3 Afrika'daki Başlıca Stablecoin'ler

Afrika bölgesindeki ülkeler tarafından kullanılan başlıca stablecoin'ler arasında şunlar yer alıyor:

1.2.4 Bölgesel farklılıklar

Afrika'nın dijital ekonomisi büyük bölgesel farklılıklar ve farklılaşmalar gösteriyor. 2023 yılında Afrika kıtasında 856 milyon mobil para hesabı vardı ve işlem hacmi 919 milyar ABD dolarına ulaştı. mobil para Kullanıcıların aktif hesap sayısı tüm Afrika hesaplarının %85'ini, işlem hacmi ise %90,8'ini oluşturuyor. Aktif hesap verilerine bakıldığında, ilk dönemlerde Doğu Afrika ülkeleri daha iyi bir temele sahipken, son 10 yılda en hızlı gelişen ve en hızlı büyüyen Batı Afrika ülkeleri oldu.

Afrika Mobil Paraya Genel Bakış 2023 (Kaynak: GSMA)

2013'ten 2023'e kadar Afrika'daki aktif mobil para hesaplarının bölgesel oranı (veri kaynağı: GSMA)

Batı Afrika: Nijerya, Gana ve Senegal gibi Batı Afrika ülkelerinin tümü hızla gelişen kripto ekonomileridir. Statista'nın 2020'de yaptığı bir ankete göre Nijeryalıların %32'si kripto para birimi sahibidir/kullanmıştır; bu oran, sıralamada ilk sırada yer alandan daha düşüktür. dünya. Nijerya aynı zamanda 2023'te Afrika'da en fazla kripto para alan ülke (56 milyar ABD dolarından fazla). Bu ülkelerdeki insanlar değerlerini korumak için daha güvenli yollar arıyor. Öte yandan Nijerya, nüfus ve ekonomi açısından Afrika'nın en büyük ülkesi. 2023 yılında Nijerya, Sahraaltı Afrika'daki işçi dövizi akışlarının %38'ini oluşturuyordu. havale ve ödemelere yönelik büyük bir talep var.

Doğu Afrika: Kenya, Tanzanya ve Mauritius gibi Doğu Afrika ülkeleri de kripto para biriminde aktif ekonomilerdir. Bunlar arasında M-Pesa, cep telefonları ve mobil ağlar aracılığıyla çapraz ödeme gerçekleştirebilen Kenya'nın en büyük mobil ödeme platformu haline geldi. - sınır ödemeleri ve kısa vadeli krediler, maaş tahsilatı, fatura ödemesi, servet yönetimi ve diğer hizmetler, geleneksel finansal hizmetlerin tam olarak kapsamına girmeyenlerin uygun bir finansal deneyimden yararlanmasına olanak tanıyor ve bu da dolaylı olarak Kenya halkının geçimini ve ekonomik durumunu iyileştiriyor. koşullar büyük ölçüde.

Güney Afrika: Orta ve Güney Afrika'daki kripto endüstrisi son yıllarda hızla gelişti. Kripto para birimlerinin daha ucuz ve daha hızlı havale yöntemleri sunabilmesinin yanı sıra, Güney Afrika'nın finansal altyapısının nispeten sağlam gelişimi nedeniyle kripto paraların %80'inden fazlası para transferini gerçekleştiriyor. Nüfusun banka hesapları var ve sıradan insanlar Güney Afrika'nın finansal okuryazarlığı nispeten yüksek, bu nedenle kripto endüstrisinin ve stablecoin'lerin gelişimi ve benimsenmesi esas olarak kripto para borsası Kucoin tarafından yapılan bir araştırma, Güney Afrika'nın yaklaşık %22'sinin bunu gösterdiğini gösteriyor. Afrika'nın yetişkin nüfusu (7,6 milyon kişi) Kripto para yatırımcısı olan kullanıcıların büyük bir kısmı, istikrarlı getiri elde etmek için en çok tercih edilen tasarruf yöntemi olarak dijital varlıkları tercih ediyor.

1.2.5 Büyüme Beklentileri

E-ticaretin hızlı büyümesi, dijital hizmetlerin yaygınlaşması, mobil ödemelerin devrim niteliğindeki gelişimi ve Afrika ülkelerinin eşitsiz gelişimi, stabilcoinlerin geleceğin Afrika dijital ekonomisinde ve tüm Afrika finansal sisteminde önemli bir rol oynamasını teşvik edecek. .

Son yıllarda Afrika e-ticaret pazarı endişe verici bir oranda büyüdü ve tüm pazar büyüklüğünün 2030 yılına kadar 939,8 milyar ABD dolarına ulaşması bekleniyor. Jumia (New York Menkul Kıymetler Borsası'nda işlem gören ilk Afrika teknoloji şirketi) ve Konga gibi yerel platformların yükselişi ve Amazon gibi uluslararası devler de Afrika pazarını aktif olarak araştırıyor. Bu her şeyden önce büyük tüketimden kaynaklanıyor. Afrika'nın demografik getirisinin getirdiği potansiyel Afrika şu anda dünyanın en hızlı büyüyen bölgelerinden biri, mevcut nüfusu 1,2 milyarı aşıyor ve 2050 yılında 2,5 milyara ulaşması bekleniyor. Büyük bir nüfus tabanı büyük bir tüketim potansiyeli sağlar. Özellikle genç nüfus oranının yüksek olması, internet penetrasyon oranının giderek artması ve tüketim alışkanlıklarının giderek çevrimiçi olarak değişmesi, e-ticaretin gelişmesine sağlam bir temel oluşturmuştur. Ayrıca, Afrika hükümetleri ve özel şirketler son yıllarda İnternet altyapısı inşaatına büyük yatırımlar yapmış ve fiber optik ağların ve mobil iletişim ağlarının kapsama alanı artmaya devam etmiştir. Akıllı telefon penetrasyonu da hızla artıyor. E-ticaret platformlarının geliştirilmesi için gerekli teknik desteği sağlayan Afrika'daki akıllı telefon kullanıcı sayısının 2025 yılında 675 milyona ulaşması bekleniyor. Kenya'daki M-Pesa gibi mobil ödeme platformlarının başarısı, nakitsiz ödemelerin popülerliğini artırdı. Ödeme sisteminin sürekli iyileştirilmesiyle, kullanıcılar için çevrimiçi alışverişin rahatlığı ve güvenliği garanti altına alınmış ve e-ticaretin gelişimi daha da desteklenmiştir.

Şu anda Afrika'da 1,22 milyar mobil ağ kullanıcısı var ve bunların 676 milyonu akıllı telefon kullanıcısı olup, bu kullanıcıların %55,32'sini oluşturmaktadır. Ana mobil ödeme platformları arasında M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money vb. yer almaktadır. Afrika'da yaygın olarak kullanılan Welcome, uygun finansal hizmetler sağlar ve bankası olmayan insanların zorluklarını çözer. Afrika dijital ödeme pazarının değerinin 2028 yılına kadar 314,8 milyar ABD dolarına ulaşması bekleniyor.

Çevrimiçi eğitim, teletıp vb. gibi diğer dijital hizmetler de hızlı bir gelişme dönemindedir Expert Market Research tarafından hazırlanan bir rapora göre, Afrika e-öğrenme pazarının büyüklüğünün 2028 yılına kadar 20,35 milyar ABD dolarına ulaşması bekleniyor. 2023'ten 2028'e kadar yıllık bileşik büyüme oranı. %39,2 seviyesindeki bu büyüme, temel olarak çevrimiçi eğitim ve öğretim çözümlerine olan talebin artması, mobil cihazların kullanımının artması ve dijital eğitimi teşvik etmeye yönelik hükümet girişimlerinden kaynaklandı. Afrika medikal pazarının yıllık ortalama %8,3 oranında büyümesi ve pazar büyüklüğünün 2025 yılına kadar 259 milyar ABD dolarına ulaşması bekleniyor. Mobil sağlık uygulamaları, teletıp hizmetleri ve elektronik sağlık kayıtları gibi dijital sağlık pazarının hızlı yükselişi sistemleri, tıbbi bakımın erişilebilirliğini ve kalitesini artırma fırsatı sağlayacak yeni çözümler sağlayacaktır.

Afrika'daki mevcut ekonomik gelişme, dijital ekonominin hızlı gelişiminin desteklenmesine ek olarak, yüksek enflasyon oranı, döviz kuru oynaklığı, düşük bankacılık hizmetleri kapsamı ve zayıf finansal altyapı gibi sorunlarla karşı karşıyadır. Stabilcoinler, Afrika'ya yardımcı olmak için nispeten istikrarlı bir işlem ortamı sağlamaktadır. İnsanlar ve işletmeler bu ekonomik zorluklara yanıt veriyor.

2. Stablecoin'ler Afrika'nın dijital ekonomisine nasıl yardımcı olabilir?

Stablecoin'ler nispeten istikrarlı bir değeri koruyacak şekilde tasarlanmıştır. Şu anda USDT ve USDC gibi en yaygın olarak dolaşanlar, ABD dolarına bağlı stabilcoinlerdir. ABD doları, küresel ticaretteki en büyük ve en önemli para birimi olarak genel olarak değerini korumuştur. Büyük ülkelerin para birimlerine göre değeri istikrarlı, bu nedenle ABD doları gibi stabil kripto paraların kullanımı, istikrarsız para politikaları ve yüksek enflasyon nedeniyle çoğu Afrika para biriminin yerel para birimlerindeki dalgalanma riskine etkili bir şekilde direnebilir. ABD doları karşısında uzun vadeli bir değer kaybı eğilimi içindeydi.

Geleneksel sınır ötesi ticarette bankalar, ödeme mutabakatı, ticaret finansmanı, risk yönetimi ve döviz işlemleri de dahil olmak üzere bir dizi hizmet sağlayarak önemli bir rol oynamaktadır. Afrika ülkelerinin ekonomik faaliyetlerine ve sınır ötesi ticaretine küçük ve orta ölçekli işletmeler hakimdir ve ticaretin finansmanı ithalat ve ihracat şirketleri için çok önemlidir. Banka aracılı ticaret finansmanı son on yılda Afrika'nın toplam ticaretinin ortalama %40'ını oluşturdu. Ancak banka destekli ticaret finansmanı, daha sıkı KYC, kara para aklamanın önlenmesi ve risk bazlı sermaye düzenleme gereklilikleri nedeniyle istikrarlı bir şekilde azaldı ve MSME'lere verilen destek orantısız bir şekilde azaldı. Likidite kısıtlamaları, döviz riski, kredi riski, zaman ve döviz maliyetleri gibi diğer faktörler de Afrika ticaret finansmanının zorluklarını artırıyor. Stabilcoin kullanımı bu sorunları önemli ölçüde çözebilir, blockchain teknolojisi aracılığıyla ödemelerin saniyeler içinde tamamlanmasına olanak tanır ve fonların tedarik zincirleri, alıcılar, nakliye şirketleri, satıcılar vb. arasında daha hızlı akmasına olanak tanır. Küçük ve orta ölçekli işletmelerin sınır ötesi ticaret yaparken bankalardan ve diğer finansal kuruluşlardan daha hızlı fon alabilmesi, işletmenin likiditesini sağlayabilmektedir. Afrika'nın küçük ve orta ölçekli işletmeleri. Ayrıca, stabilcoinlere dayanan merkezi olmayan finans (DeFi) sistemi, kredi ve mevduat gibi nispeten olgunlaşmış finansal ürün ve hizmetler sunabildi. Yeterince kullanılmayan bu ticaret finansmanı potansiyeli, KOBİ'lerin kıtadaki ve Afrika alt bölgelerindeki ticaret fırsatlarına daha fazla katılımını kolaylaştırabilir (örneğin, Batı Afrika Devletleri Ekonomik Topluluğu, Güney Afrika Kalkınma Topluluğu, Doğu Afrika'da Hükümetlerarası Kalkınma Otoritesi, vb.).

Stabilcoin uygulamalarının mevcut mobil ödeme platformlarına entegre edilmesiyle işlem verimliliği artırılabilir ve maliyetler azaltılabilir. Stablecoin kullanımı, kullanıcılar için büyük bir çekicilik olan ödemelerin maliyetini ve süresini önemli ölçüde azaltabilir. Stablecoin'ler ve bunların üzerine inşa edilen merkezi olmayan finansal sistemler (DeFi), finansal katılımı artırırken, banka hesabı olmayanlar için çok çeşitli finansal hizmetlere erişim sağlayacak.

Stablecoin'lerin düşük maliyetli ve hızlı işlem özellikleri, dijital hizmetlerin tüm yönlerini daha da geliştirebilir, rahatlığı artırabilir ve kullanıcı gruplarında daha büyük bir artışa neden olabilir. Mikro ödemeler alanında, stabilcoin kullanımı, mikro ödemelerin maliyetini önemli ölçüde azaltarak küçük işlemleri daha ekonomik hale getirebilir. Bu, geleneksel ödeme yöntemlerinin maliyetinin daha yüksek olduğu ve işlem hızlarının yüksek olduğu, anında veya neredeyse anında ödemelerin mümkün olduğu Afrika pazarında özellikle önemlidir. Kullanıcılar, ödeme sürecinin sorunsuz olmasını istediğinden, bu özellikle mikro ödeme senaryoları için önemlidir. mümkün olduğu kadar. Abonelik alanında, stabilcoinler, abonelik hizmetleri için ödeme sürecini basitleştirebilir. Kullanıcıların, her seferinde manuel işlem yapmak zorunda kalmadan yalnızca bir kez otomatik ödeme ayarlaması gerekir. Bu, özellikle mobil kullanıma daha alışkın olan Afrikalı kullanıcılar için faydalıdır. cihazlar aynı zamanda stabilcoinlerin değerinin nispeten istikrarlı olması nedeniyle döviz dalgalanmalarından dolayı ödeme başarısızlığı riskini azaltır ve abonelik hizmetlerinin verilmeye devam edebilmesini sağlar. Buna ek olarak, stabilcoin'ler oyun içi satın alımlar, çevrimiçi eğitim, sağlık hizmetleri vb. gibi çeşitli dijital hizmetler için de kullanılabilir, böylece sorunsuz bir ödeme deneyimi sağlanır ve Afrikalı geliştiricilerin ve hizmet sağlayıcıların mikro gibi yeni iş modellerini keşfetmeleri teşvik edilir. tabanlı Ticari kar modeli. Aynı zamanda Afrika bölgesi içinde ekonomik entegrasyonun desteklenmesine ve ticaret ve yatırımın desteklenmesine de yardımcı olacak.

3. Stablecoin'in benimsenmesinde karşılaşılan zorluklar

Afrika'da stabilcoinlerin mevcut büyük ölçekli benimsenmesi hâlâ hükümet denetimi, uyumluluk, altyapı, kamu kaygıları, güven vb. gibi bazı zorluklarla karşı karşıyadır.

3. Stablecoin'in benimsenmesinde karşılaşılan zorluklar

Afrika'da stabilcoinlerin mevcut büyük ölçekli benimsenmesi hâlâ hükümet denetimi, uyumluluk, altyapı, kamu kaygıları, güven vb. gibi bazı zorluklarla karşı karşıyadır.

Mevzuat ve Uyumluluk:

Şu anda, çoğu Afrika ülkesinde kripto para biriminin düzenlenmesi hala araştırma aşamasındadır ve açık kanunlar ve varlık tanımlarından yoksundur. Bu hükümetlerin endişeleri esas olarak finansal istikrar risklerinden ve yerel olmayan para birimine bağlı stabilcoinler arasındaki ilişkinin nasıl düzgün şekilde ele alınacağından kaynaklanmaktadır. Örneğin Nijerya Merkez Bankası, stabilcoinlerin yaygın şekilde benimsenmesinin para politikası üzerindeki kontrolünü zayıflatabileceğinden, sermaye çıkışlarına yol açabileceğinden ve itibari para birimi Naira'nın değerini daha da zayıflatabileceğinden endişe ediyor. Bazı stablecoin'ler ABD doları gibi varlıklara sabitlenir. Bu stablecoin'lerin rezerv varlıkları uygun şekilde yönetilmezse, özellikle stabilcoin'lerin işlemlerde veya tasarruf sırasında yaygın olarak kullanıldığı durumlarda potansiyel bir finansal paniği tetikleyebilir ve finansal sisteme istikrarsızlık getirebilir. . Ayrıca, belirli kripto para birimleriyle ilişkili anonimlik, suç faaliyetlerini kolaylaştırabilir ve para aklamak veya yasa dışı işlemleri finanse etmek için kullanılabilir, bu da finansal istikrarı ve güvenliği etkileyebilir. Açıkçası, stabilcoinler için açık bir düzenleyici çerçeve ve buna karşılık gelen yasal korumalar, stabilcoinlerin gelişimi için çok önemlidir.

Sahra altı Afrika ülkelerinde kripto para birimi düzenlemesinin mevcut durumu (veri kaynağı: UNDP)

Sınırlı altyapı:

Mobil ağlar (4G/5G) ve internet, dijital ekonomiyi destekleyen önemli bir altyapıdır. Şu anda Afrika'nın 4G ağ kapsama alanı yalnızca %50'dir ve bu oran, Güney Afrika hariç, bazı yerlerde yalnızca 2G ağlarına sahiptir. ve diğer nispeten gelişmiş ekonomilerde, ülkelerdeki İnternet penetrasyon oranı nispeten yüksektir ve Afrika'nın tamamındaki İnternet penetrasyon oranı yalnızca %30 civarındadır, bu da dijital ekonominin ve stabilcoin ekonomik ekolojisinin gelişimini bir dereceye kadar sınırlamaktadır.

Küresel mobil ağ kapsamı (veri kaynağı: Uluslararası Telekomünikasyon Birliği)

Nüfustaki İnternet kullanıcılarının oranı (veri kaynağı: Dünya Bankası)

Sosyal kaygılar ve eğitim:

Kripto işlemleriyle ilgili anonimlik çoğu zaman suç faaliyetlerine ilişkin endişelere yol açmaktadır. Stablecoin'leri hedef alan sosyal mühendislik dolandırıcılıkları, kimlik avı saldırıları ve hileli yatırım planları, yeni gelenler üzerinde daha büyük bir etkiye sahip olabilir. Özellikle şehirlerin dışında yaşayan ya da teknolojiye erişimi sınırlı olan kişiler, stablecoin'lere ya da kripto para birimlerine pek aşina olmayabilir. Bu farkındalık eksikliği, stabilcoinlerin kitlesel olarak benimsenmesini engelleyebilir ve onları sahtekarlığa veya yanlış bilgiye karşı savunmasız bırakabilir. Stablecoin'lerin çalışma prensiplerini, risklerini ve faydalarını ve bunların güvenli bir şekilde nasıl kullanılacağını anlamak, belirli bir düzeyde finansal okuryazarlık gerektirir. Aynı zamanda hükümetin veya ilgili kurumların tanıtımını artırmasını ve hedefe yönelik temel finansal eğitim sağlamasını gerektirir. Ek olarak, fiat para birimlerine sabitlenmiş stabilcoinler bile bir miktar fiyat dalgalanması yaşayabilir. Bu tür bir dalgalanma, özellikle kripto piyasalarına aşina olmayan veya sınırlı finansal kaynaklara sahip olan potansiyel kullanıcılar arasında endişeye neden olabilir.

4. Vaka çalışmaları

OnAfriq (MFS Afrika)

OnAfriq (eski adıyla MFS Africa), Afrika'nın en büyük sınır ötesi ödeme platformudur. 2009 yılında kurulan platform, dijital ödeme çözümleri ve finansal hizmetler aracılığıyla Afrika'nın dijital ekonomisinin gelişimini desteklemeye kararlıdır. OnAfriq'in Nijerya, Güney Afrika ve Gana gibi büyük ekonomilerde şubeleri bulunmaktadır. Ana faaliyet alanları arasında dijital cüzdanlar, sınır ötesi ödeme çözümleri, istikrarlı para birimi hizmetleri ve finansal teknoloji ürünleri yer almaktadır.

OnAfriq'in 2024 yılı itibarıyla 40'tan fazla Afrika ülkesini kapsayan 500 milyondan fazla kullanıcısı bulunmaktadır. Bireysel kullanıcılar OnAfriq'i günlük işlemler, sınır ötesi havaleler ve mikro ödemeler için kullanırken, kurumsal kullanıcılar özellikle yurtdışı tedarikçiler ve müşterilerle işlemler yapmak için sınır ötesi ödeme çözümlerinden ve üye işyeri tahsilat hizmetlerinden yararlanıyor. OnAfriq, USDC, USDT, DAI ve EURC dahil olmak üzere çeşitli stabilcoinleri desteklemektedir ve aynı zamanda %0,5 ila %1 kadar düşük işlem ücretleri ile sınır ötesi ödemelere adanmış, ABD dolarına sabitlenmiş bir stabilcoin olan AfriqCoin'i de desteklemektedir.

OnAfriq, USDC'nin istikrarından ve geniş kabulünden yararlanarak Afrika'daki işini genişletmek için Visa, Mastercard, Ecobank ve Stanbic Bank dahil olmak üzere uluslararası finans kurumları ve yerel bankalarla ve stabilcoin sağlayıcısı Circle ile ortaklık yapıyor. OnAfriq platformu, USDC ödemelerini, transferlerini ve depolamayı destekler ve yüksek getirili mevduat, borç verme ve varlık yönetimi gibi DeFi ürünleri sağlar.

OnAfriq, çoğu daha önce banka hesabı olmayan 500 milyondan fazla dijital cüzdan kullanıcısıyla Afrika'da finansal katılımı önemli ölçüde artırdı. OnAfriq, 1 milyondan fazla kişiye finansal eğitim ve öğretim sağlayarak kullanıcıların finansal okuryazarlıklarını geliştirmelerine yardımcı oluyor. Dijital ödeme platformu ve sabit paralar (AfriqCoin gibi) sınır ötesi ödemelerin verimliliğini artırıyor, maliyetleri düşürüyor, bölge içi ve bölge dışı ticareti teşvik ediyor ve işlem süresini 2 dakikaya kısaltıyor. OnAfriq ayrıca yerel e-ticarete ve satıcılara ödeme ağ geçidi hizmetleri sağlayarak çevrimiçi işlemleri ve dijital pazar gelişimini destekliyor. Gelecekte OnAfriq, Afrika ekonomisinin dijital dönüşümünü desteklemeye devam etmek için dijital sigorta ve merkezi olmayan finansal krediler gibi daha yenilikçi ürünleri piyasaya sürmeyi planlıyor.

AZA Finans

2013 yılında kurulan AZA Finance, Afrika pazarında sınır ötesi ödeme ve döviz çözümleri sağlamaya odaklanan lider bir finansal teknoloji şirketidir. Şirket, yenilikçi teknoloji platformu aracılığıyla sınır ötesi ödeme süreçlerini optimize ediyor ve Afrika ile dünyanın geri kalanı arasındaki likiditeyi artırıyor. AZA Finance'in sınır ötesi ödeme transferi platformu, 2024 yılı itibarıyla toplam değeri 9 milyar ABD doları olan 15 milyondan fazla işlem gerçekleştirmiş, toplam 1,5 milyondan fazla kullanıcı sayısına sahip ve 183'ten fazla ülkeye hizmet vermektedir.

AZA Finance'in sınır ötesi ödeme çözümleri, Afrika Kıtasal Serbest Ticaret Bölgesi'nin (AfCFTA) uygulanmasını desteklemektedir. AZA Finance, sınır ötesi ödeme süreçlerini basitleştirerek ve işlem maliyetlerini azaltarak AfCFTA üyesi ülkeler arasındaki ticari faaliyetlere güçlü destek sağlıyor ve böylece Afrika bölgesel ekonomilerinin entegrasyonunu destekliyor.

AZA Finance, ödeme platformunda USDC ve USDT'yi destekliyor. 2023 yılında stabilcoinlerin işlem hacmi, AZA Finance platformundaki toplam işlem hacminin %30'unu oluşturdu ve bu durum, stabilcoinlerin güçlü pazar talebini ve kabulünü gösteriyor.

WSPN

AZA Finance, ödeme platformunda USDC ve USDT'yi desteklemektedir. 2023 yılında, stablecoin'lerin işlem hacmi, AZA Finance platformundaki toplam işlem hacminin %30'unu oluşturmuştur ve bu durum, stablecoin'lerin güçlü piyasa talebini ve kabulünü göstermektedir.

WSPN

WSPN (Dünya Çapında Stablecoin Ödeme Ağı), gelecekteki dijital ödemelerin ve finansal katılımın geliştirilmesini teşvik etmek için en son dağıtılmış defter teknolojisi (DLT) aracılığıyla şeffaf, hızlı ve verimli dijital ödeme çözümleri sağlamaya kendini adamış küresel bir dijital ödeme şirketidir. Şirket, Foresight Venture, Folius Ventures ve diğer tanınmış kurumların da aralarında bulunduğu yatırımcılarla tohum turu finansmanında başarılı bir şekilde 30 milyon ABD doları topladı.

Küresel dijital ödeme ortamında WSPN, yenilikçi AA cüzdanı StableWallet ile ortaklık kurarak Afrika pazarını başarıyla açtı. Bu işbirliği, WSPN'nin Afrika'daki pazara nüfuz etme ve finansal katılım hedefleri için sağlam bir temel oluşturuyor ve küreselleşme stratejisinde önemli bir kilometre taşına işaret ediyor.

Bu işbirliğinde WSPN ve StableWallet, çeşitli tanıtım faaliyetleri aracılığıyla çok sayıda yeni kullanıcının WUSD'ye kaydolmasını ve kullanmasını sağladı. Bu kullanıcılar yalnızca WSPN stablecoin'in kullanışlı ödeme fonksiyonunu deneyimlemekle kalmayıp aynı zamanda cömert WUSD ödüllerinin de keyfini çıkarabilirler.

Buna ek olarak WSPN, kullanıcı deneyimini daha da geliştirmek ve WUSD'nin Afrika pazarındaki popülerliğini artırmak için daha fazla projeyle işbirliği yapacak ve Telegram mini uygulama toplulukları ve diğer yenilikçi yöntemleri ortaklaşa oluşturacak. Hesap soyutlama teknolojisine dayalı cüzdan, WSPN'nin WUSD'sinin kullanımını kolaylaştırırken kullanıcılara sorunsuz bir zincirler arası ödeme deneyimi sunuyor.

Bu işbirliği sayesinde WSPN'nin Afrika pazarındaki başarısı, yalnızca kullanıcı sayısındaki hızlı artışa değil, aynı zamanda stabilcoin teknolojisi aracılığıyla yerel pazara getirdiği finansal katılıma da yansıyor. Gelecekte WSPN, küresel ortaklarla işbirliği yaparak Afrika ve küresel pazarlarda dijital ödeme yeniliğini teşvik etmeye ve daha şeffaf, verimli ve kullanıcı dostu bir dijital ödeme ekosistemi oluşturmaya devam edecek.

geleceğe bakış

OnAfriq, AZA Finance ve WSPN'nin başarılı deneyimleri, stabilcoinlerin Afrika'da finansal hizmetleri nasıl geliştirebileceğini ve ekonomik kalkınmayı nasıl teşvik edebileceğini gösteriyor. Afrika'daki diğer endüstriler ve teknoloji şirketleri için temel giriş noktaları aşağıdaki hususlarda yatmaktadır:

1. Finansal altyapının iyileştirilmesine odaklanın

Daha fazla stablecoin işlemini desteklemek amacıyla işlem işleme yeteneklerini ve güvenliğini artırmak için yerel blockchain teknolojisi altyapısını geliştirin. Aynı zamanda, finansal kurumlar arasındaki ara bağlantıyı teşvik edecek, bankalar ve banka dışı finansal kuruluşlar arasındaki iş birliğini geliştirecek ve daha geniş bir ödeme ağı yaratacağız. Dijital cüzdanların kullanımını halka tanıtın, stabil paraların depolanmasını ve transferini destekleyin ve kullanım rahatlığını artırmak için DeFi gibi zincir üstü finansal altyapıyı daha da tanıtın.

2. Politika ve düzenleyici çerçevelerdeki iyileştirmeleri teşvik edin

Örneğin AZA Finance, stabilcoin ödemelerini desteklerken, uyumlu operasyonları sağlamak için uluslararası ve yerel finansal düzenlemelere sıkı sıkıya uyuyor. Çeşitli ülkelerin hükümetleri, stabilcoinlerin kullanımı ve işlemlerine ilişkin düzenlemeler oluşturmaya, yasal çalışma alanı sağlamaya ve yasa dışı faaliyetleri önlemeye teşvik edilmektedir. Aynı zamanda, ortak düzenleyici standartlar formüle etmek ve sınır ötesi stablecoin ödemelerinin yasallaştırılmasını ve standartlaştırılmasını teşvik etmek için bölgesel işbirliği teşvik ediliyor.

3. Kamuoyunun ve kurumsal farkındalığın ve stabilcoinlerin kabulünün arttırılması

OnAfriq, kapsamlı kullanıcı eğitimi ve tanıtım kampanyaları aracılığıyla halkın farkındalığını ve stabilcoinlerin kabulünü artırır. Çevrimiçi ve çevrimdışı eğitim faaliyetleri, medya tanıtımları ve finansal bilgilerin yaygınlaştırılması yoluyla halkın stabilcoinlerin avantajlarını ve kullanımını anlamasına yardımcı olun. Sabit paraların ödeme seçeneği olarak kabul edilmesini ve kullanılmasını teşvik etmek ve ticari işlemlerde sabit paraların kullanımını artırmak için yerel işletmelerle birlikte çalışın. Kamusal hayattaki popülaritesini artırmak için stabilcoinlerin fatura ödeme, mal ve hizmet satın alma gibi çeşitli günlük işlemlerde kullanılmasını teşvik edin.

4. İşbirliğini güçlendirin ve güçlü ortaklıklar kurun

OnAfriq, küresel ödeme pazarındaki rekabet gücünü artırmak için küresel stabilcoin ihraççısı Circle ile ortaklık kurdu. Daha fazla stabilcoin seçeneği sunmak ve uygulama senaryolarını genişletmek için Circle ve Tether gibi stabilcoin ihraççılarıyla işbirliği yapın. Teknolojiyi geliştirmek ve ödeme ve işlem sistemlerini optimize etmek için blockchain ve finansal teknoloji şirketleriyle işbirliği yapın. Uluslararası finans kurumlarıyla işbirliğine dayalı ilişkiler kurun, stabilcoin kullanımını teşvik edin ve küresel ödeme ağını genişletin.